人保壽險i無憂3.0重疾險深度測評：一款核保寬松的“大廠性價比”之選
一、產(chǎn)品基礎畫像：大廠背書下的差異化競爭力
1. 承保公司實力分析
人保壽險（中國人民人壽保險）為國有控股上市險企，注冊資本424億元，總資產(chǎn)超6000億元，全國分支機構(gòu)覆蓋301個地市，2024年一季度綜合償付能力充足率224.43%（核心145.96%），風險評級BB，具備穩(wěn)健經(jīng)營能力。其線下服務體系完善，為后續(xù)理賠服務提供保障。

2. 核心定位與市場價值
i無憂3.0是人保壽險針對互聯(lián)網(wǎng)渠道推出的重疾險，主打**“核保寬松+靈活投保+高性價比”**，填補了傳統(tǒng)大公司產(chǎn)品在非標體人群覆蓋和定期保障上的空白，成為健康異常人群及預算有限者的優(yōu)選。

二、保障解析：靈活架構(gòu)下的全生命周期覆蓋
1. 投保規(guī)則設計
年齡/職業(yè)：0-55歲可投，覆蓋1-4類職業(yè)，消防員、貨車司機等中風險職業(yè)可保。

保障期限：支持保20年/30年（定期消費型）、至70歲/終身，滿足短期經(jīng)濟壓力緩解與終身保障需求。

繳費周期：最長30年繳，有效降低年繳壓力（如30歲男性30萬保額保終身，年繳僅4440元）。

2. 必選與可選責任拆解
必選責任
基礎重疾保障：125種重疾單次賠付100%保額，支持純重疾投保（計劃一），保費較附加輕中癥方案低50%以上。

可選責任（按需求組合）
輕中癥保障：40種輕癥（30%×5次）、20種中癥（60%×3次），覆蓋高發(fā)疾病如原位癌、冠狀動脈介入術(shù)（需狹窄>50%）；

疾病關(guān)愛金：保定期則保障期內(nèi)重疾額外賠80%，保終身/70歲則60歲前額外賠80%；

癌癥拓展金：首次癌→二次癌間隔3年賠120%；首次非癌→癌間隔180天賠120%，優(yōu)于市場多數(shù)產(chǎn)品的一次性賠付設計；

重疾二次賠：不同病種間隔365天賠100%，60歲前限2次。

三、核心優(yōu)勢：健康異常人群的“破局者”
1. 核保寬松度對比
常見疾病承保案例：

乙肝：小三陽（肝功能正常、無肝損）可標體；

結(jié)節(jié)類：甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)（未達4級）、肺結(jié)節(jié)（術(shù)后良性）可標體；

慢性�。�1級高血壓（未服藥）、胃息肉（術(shù)后良性）可標體。

2. 增值服務體系
提供重疾綠通（三甲醫(yī)院優(yōu)先安排）、多學科會診、住院手術(shù)協(xié)調(diào)等，尤其對惡性腫瘤患者縮短治療等待期，提升生存率。

四、局限性：理性看待產(chǎn)品短板
1. 保障細節(jié)待優(yōu)化
重疾賠付后輕中癥責任終止，落后于部分競品（如小紅花2025支持重疾后輕中癥繼續(xù)保障）；

輕癥隱性分組（如較輕心梗與冠脈介入術(shù)二賠一），影響多次賠付概率。

2. 長期持有成本考量
保終身保費：30歲男性30萬保額+輕中癥+身故責任，年繳11400元，較網(wǎng)紅產(chǎn)品（如達爾文11號）高約15%；

現(xiàn)金價值波動：保終身方案現(xiàn)價95歲后顯著下降，百歲時歸零，需權(quán)衡退保與傳承需求。

五、適配人群與投保建議
1. 推薦優(yōu)先級排序
健康異常人群：乙肝/結(jié)節(jié)/高血壓等非標體，優(yōu)先利用寬松核保上車；

預算有限者：純重疾方案（30萬保額保30年僅180元/年）適合年輕群體；

大公司偏好者：追求品牌與服務穩(wěn)定性，且接受適度溢價；

加保用戶：已有基礎重疾保障，補充癌癥二次賠或高保額。

2. 配置策略
基礎方案：純重疾+癌癥拓展金，強化高發(fā)風險覆蓋；

進階方案：重疾+輕中癥+疾病關(guān)愛金，適合家庭責任期人群；

高凈值方案：附加身故責任+高端醫(yī)療綠通，匹配財富傳承需求。

六、橫向?qū)Ρ龋菏袌龈偁幜Χㄎ?/strong>
與網(wǎng)紅產(chǎn)品達爾文11號、超級瑪麗13號相比，i無憂3.0的定期保費優(yōu)勢顯著（低30%-50%），但終身保障性價比稍遜；核保寬松度優(yōu)于多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，與線下高端醫(yī)療險接近。